2.债务螺旋风险：这是最危险的。为偿还月供，张伟可能被迫寻找更多兼职，严重影响本就吃紧的高考冲刺。更甚者，可能以贷养贷，从其他平台借款补窟窿，迅速陷入债务螺旋。

3.心理与社交风险：购机后的短暂满足感，很快会被持续的还款压力和可能的经济窘迫抵消，甚至加剧焦虑和自责。若被同学知晓是分期购得，可能面临异样眼光，进一步打击自尊。

4.家庭关系风险：若家人发现，将引发新一轮剧烈冲突，可能彻底击垮其父本就脆弱的心理防线，恶化父子关系。

张伟回来了，身上带着淡淡的烟味（他最近开始抽烟）。他坐下，无意识地又摸了一下书包里的手机，眼神飘忽。

古民知道，直接劝阻“别买，太贵，没必要”会像以前一样被当作“说教”和“不理解”。他需要换一种方式，一种基于事实、数据，且能引发张伟自身警惕的方式。他想起了之前为张伟家做奶茶店测算时的沟通方式——用具体的数字和模型说话。

“张伟，”古民用笔轻轻敲了敲自己的习题册，用闲聊的语气开口，“问你个事，我最近琢磨一个数学建模的小问题，跟分期付款有关，帮我算算？”

张伟愣了一下，转过头：“分期付款？数学建模？”

“嗯，假设一件商品，标价……嗯，就按一万块算吧。分12期买，每月还888。你算算，实际年化利率大概多少？”古民假装思考，在草稿纸上写下10000，12，888几个数字。

张伟皱了皱眉，拿起笔：“月供888，12期总还款是……888乘以12等于……”他算了一下，“10656。比一万多了656。利率是……656除以10000等于6.56%？一年才6.56%，好像不高啊。”他的语气里甚至有一丝“发现不贵”的放松。

古民心里摇头，这正是分期广告误导性的体现——让人误以为总手续费/利息除以本金就是年利率。

“不对，这么算是错的。”古民拿过草稿纸，开始边写边解释，“因为你每个月都在还本金，占用资金的平均时间不是一年。得用内部收益率（IRR）的概念，或者用个简单的近似公式。”他快速列出一个等额本息的简化计算式，假设本金10000，月供888，分12期。

“我们粗略估算一下，可以用这个公式：近似年化利率≈(总手续费/本金)*(24/(分期期数+1))。这是单利估算，实际IRR会更高一点。”古民在纸上计算：656/10000=0.0656，0.0656*(24/13)≈0.0656*1.846≈0.121。“看到了吗？年化利率大概在12%左右，比你刚才算的6.56%高了一倍。”